‏290.00 ₪

שאלת המחקר

מהי מדיניות רצויה של מניעת סיכונים של הלקוח והמנפיק לאור חוק כרטיסי חיוב?

תוכן עניינים

מבוא    

שאלת המחקר   

שיבושים בעסקת ספק-לקוח - השלכותיה על החיוב באמצעות המנפיק         

התעלמות החוק מן הבנק כספק האשראי  

מניעת חיוב עתידי על-ידי המנפיק, עקב שיבוש העיסקה     

ביטול חיוב שכבר נעשה, מחמת שיבוש העיסקה עם הספק 

משפט משווה    

משפט משווה אירופה     

זיוף מסמך החיוב          

הסבת מסמכי החיוב      

סיכום   

ביבליוגרפיה      

תשלום באמצעות כרטיסי חיוב הפך לאמצעי תשלום מרכזי בעיסקאות צרכניות. מחשבה רבה הושקעה בבניית המערך המשפטי החל על שימוש באמצעי התשלום המסורתי - השיק. זאת, הן בחקיקה והן בספרות המשפטית. הגברת משקלו היחסי של השימוש בכרטיסי אשראי מחייבת מחשבה מחודשת בפיתוחו של ענף משפטי זה. יש לפתח תפיסה שלמה יותר באשר למהותו של הקשר הסבוך בין שלושת הצדדים המעורבים בעיסקה, ואין להסתפק באמירה הכללית, לפיה לפנינו עיסקה מסוג מיוחד. גם אם אכן גלומות בה תכונות מעורבות ממגזרי דין שונים, יש לאתר תכונות אלה ולבנות מודל מתאים, שיתחשב בסיכונים המוטלים על הצדדים ובציפיותיהם הסבירות. בעניין האמור הציעה העבודה הצעות ראשוניות, לפיהן יש להשקיף על המנפיק והלקוח כמי שמהווים חייבים משותפים כלפי הספק, עם איפיונים מיוחדים כפי שפורטו. היבט מרכזי בעניין זה הוא שהספק אמנם זכאי לכך שאחריות המנפיק תשמש כבטוחה, אך לא כבטוחה אוטונומית. 

מהשקפה כללית זו נגזרים פתרונות קונקרטיים לבעיות המרכזיות בתחום, ובראשן : ההשלכות של כשלון העיסקה בין הספק ללקוח, או של פגמים בה, על זכותו של הלקוח למנוע את חיובו על-ידי המנפיק, ועל זכותו של הלקוח לזיכויו על-ידי המנפיק, לאחר שחויב על-ידי המנפיק.

העבודה הצביעה על השיקולים המצדיקים הרחבה משמעותית של שליטת הלקוח בעסקאות אשראי, לעומת המצב כיום, זאת הן ביחס לסוגי העיסקאות בכרטיסי אשראי, בהם יתאפשר ללקוח ביטול החיובים של המנפיק, והן ביחס לעילות אשר יאפשרו זאת.

בעיה מרכזית נוספת נוגעת למצבים בהם זויף סכום החיוב על-ידי הספק. במצבים אלה מן הראוי להטיל את הסיכון על המנפיק, לקשיי גבייה מן הספק, וזאת לאור הטעמים שפורטו. החוק המתקן מטפל באורח סביר (אף כי, כאמור, לא נקי מביקורת), בסוגיית הזיוף, אך באופן שאינו משביע רצון כלל ועיקר באשר לטענות אחרות. הרחבת זכויות הלקוח, באשר לטענות אלה, היא מינורית בלבד,ואין בה כדי להשביע רצון, לאור חלוקת הסיכונים הראויה בין הצדדים. יש לנצל את ההזדמנות בה מוקנית תשומת לב חקיקתית לנושא, על מנת לטפל בנושא באורח שלם יותר.

רצוי עוד להזכיר כי התיקון לחוק מטפל עוד בשני נושאים הנוגעים לדיני העונשין, החורגים מדיוננו : תיקון הדין ביחס לעיסקה הנעשית ללא כיסוי בבנק (דהיינו המקבילה למתן שיק ללא כיסוי (סעיף 19 לחוק המתוקן) ; וכן עניין החזקת ציוד המאפשר זיוף (סעיף 18 לחוק המתקן).

חוק כרטיסי חיוב נחקק בעקבות דו"ח של וועדה אשר בחנה את היבטיו השונים של הנושא2 ; אף שכבר בעת כתיבת הדו"ח היה השימוש בכרטיסי חיוב נפוץ למדי3, אין ספק שהיקף השימוש בכרטיסי חיוב - ובעיקר בכרטיסי אשראי4 - הפך למאסיבי, תוך יצירת שוק אשראי צרכני בעל מימדים נרחבים5.

יחד עם זאת, חל מאז כתיבת הדו"ח שינוי יסודי במהות השימוש בכרטיסי אשראי. ניתן לחלק את השימוש בכרטיסי אשראי לשני סוגים : האחד, לצורך עריכת עיסקאות debit, והאחר - לעיסקאות הקרדיט. עסקת ה-debit מיועדת לשמש רק אמצעי נוח לריכוז החיובים, תוך קבלת דחייה קצרה בתשלום, עד למועד החודשי הקרוב לחיוב. למרות שבמידת-מה ניתן כאן אשראי, דהיינו עד לחודש הקרוב, הרי שכפי שנכתב בדו"ח הוועדה6, אין כאן "אשראי" של ממש, במלוא המובן המקובל. בעת כתיבת הדו"ח, השימוש אשר נעשה בכרטיסי אשראי היה לצורך עיסקאות debit, שאינן מקנות אשראי לתקופה ממושכת, וזאת להבדיל מן המצב באנגליה ובארצות-הברית אותה שעה7. בשנים האחרונות השתנה המצב באופן בולט, וקבלת אשראי לתקופה של מספר חודשים, בעיסקאות "קרדיט" בתשלומים, היא תופעה שגורה. זה מכבר ניכר הצורך בביצוע תיקונים לחוק, אשר יהיה בהם כדי ליצור התאמה ראויה בין הציפיות והאינטרסים הסבירים של הצדדים לעיסקה, לבין ההסדרים שבחוק.

כפי שאפרט ברשימה זו, קיימים נושאים אשר מלכתחילה נדרש בהם פתרון שונה מן הקבוע בחוק, ונושאים אשר הניסיון המצטבר של השנים האחרונות, והשינוי שתואר באופי השימוש בכרטיסי אשראי, דהיינו השימוש בו לעיסקאות קרדיט "אמיתיות", מבליטים את הצורך בתיקונם. לא מכבר נחקק חוק מתקן : חוק כרטיסי חיוב (תיקון מס' 2). ניתן היה לצפות כי תנוצל השעה לתיקון יסודי יותר, אולם למרבה הצער החוק המתקן מבצע תיקונים מוגבלים בלבד, תוך החמצת ההזדמנות להעמדת יחסי הצדדים על בסיס ראוי. רשימה זו תבחן מספר הסדרים מרכזיים בחוק המתקן, לאור המודל המועדף ליחסי הצדדים, ותציע גם תיקונים נוספים, הנראים דרושים.

ביבליוגרפיה לדוגמא (בעבודה האקדמית כ-20 מקורות אקדמיים באנגלית ובעברית) 

בהט אסתר וליויתן אוריאל "ביטויים של הלימה פרט-סביבה והשפעתם הדיפרנציאלית על ביטויי המחויבות בארגוני עבודה" מגמות נ3 , 322

י' הורביץ "כרטיסי אשראי אחריות מנפיק כרטיס האשראי כלפי לקוחו בגין פגם בסחורה או בשירות" משפטים יא

י' זוסמן דיני שטרות

ג' טדסקי "על הדין הדיספוזיטיבי" עיוני משפט טו