‏290.00 ₪

שאלת המחקר

כיצד באים לידי ביטוי ביטוחים חופפים?

אחד המאפיינים הבולטים של הכלכלה המודרנית הוא ריבוי ביטוחים. תאגיד עשוי לרכוש ביטוח חבות מעבידים המגן עליו מפני תביעות עובדיו; ביטוח רכוש המגן עליו מפני נזקים לרכושו; ביטוח מפני תביעות אנשים שלישיים; ביטוח אחריות לדירקטורים ועוד. על אירוע ביטוח שבו מעורבים עובדיהם של שני תאגידים עשויות לחול אפוא לא מעט פוליסות. למעשה, ההסדר הביטוחי הטיפוסי מאופיין במעורבות של כמה מבטחות, שכל אחת מהן עשויה לספק כיסוי ביטוחי שונה, תוך אזורי חפיפה ביניהם. פעמים ריבוי הביטוחים הוא תולדה של חוסר תשומת-לב מצד המבוטח - או אי מודעות - להיקף הכיסוי שמעניקה לו כל פוליסה; פעמים הריבוי נעשה במודע מפני שהמבוטח מבקש להגן על עצמו מפני פערים בכיסוי שקיימים לדעתו בפוליסה שרכש. כך, למשל, סביר להניח שאנשים קונים שירותי בריאות נוספים מקופות-חולים 2 וגם ביטוח בריאות מסחרי, בין משום שהם אינם מודעים להיקף הכיסוי המדויק המוענק באמצעות כל אחד מההסדרים, 3ובין מפני שהם סבורים שאחד מהם אינו מעניק כיסוי מלא בהתאם למבוקשם. ריבוי הביטוחים ותחולתם המשותפת על אותו מאורע מעוררים בעיית תיאום. השאלה המרכזית היא כיצד לחלק את נטל תשלום תגמולי הביטוח בין המבטחות הנוגעות בדבר, אם בכלל. בעיה זו חורגת מתחום היחסים החוזי הצר בין המבוטח למבטחת, שכן היא מחייבת הסדרה של היחסים בין המבטחות לבין עצמן.

פתרון בעיית התיאום, לרבות חלוקת הנטל בין המבטחות השונות, עשוי לקדם מטרות של צדק חלוקתי ולהביא לשיפור הרווחה המצרפית המופקת מהביטוח4. ראשית, התיאום יכול לסייע למבטחות להתמודד עם בעיית הסיכון המוסרי הנגרמת כתוצאה מביטוח-יתר. עיקרון השיפוי מבטיח שהמבוטח לא יהיה זכאי לתגמולי ביטוח בשיעור גבוה מהנזק שנגרם לו, ללא תלות בכמות הביטוח שרכש 5 שנית, תיאום בין כיסויים שונים עשוי לעודד נקיטת אמצעי זהירות אופטימליים באמצעות הטלת חבות על הפוליסות הממריצות מבוטחים לנקוט אמצעי זהירות. שיקול זה מחייב הטלת אחריות על פוליסות שלמבוטחיהן יש שליטה טובה יחסית על הסיכון. דוגמא לכך הוא מקרה שבו בצד פוליסה כללית המכסה גם סיכון מיוחד קיימת גם פוליסה שנועדה לכסות רק את הסיכון המיוחד. כך, למשל,

ביבליוגרפיה לדוגמא (בעבודה האקדמית כ-20 מקורות אקדמיים באנגלית ובעברית) 

,Abraham .S Kenneth

 136-147 Policy Public and ,Distributing Risk: Insurance ,Legal Theory.

; רע"א 3577/93 הפניקס הישראלי חברה לביטוח בע"מ נ' מוריאנו, פ"ד מח(4) 70, 82-81 ("סעיף 56(ג)...

Bertram Harnett & John V. Thornton "Insurable interest in property : A Socio-Economic Reevaluation of a Legal concept," 48 Colum. L. Rev 1162 

Smuel A. Rea Jr, " The Economic of Insurance Law," 13 int. Rev Law & Econ 145